Страхование: понятие, некоторые виды, обязательства

Если рассмотреть страхование с финансовой точки зрения, то его можно описать как систему экономических отношений, нацеленных на уничтожение или же сокращение имущественных утрат, произошедших в результате необычных жизненных ситуаций при помощи их рассредоточения между людьми, на основании которых формируется особый (страховой) актив для денежной компенсации этих утрат. Рассмотрим понятие и система обязательств по страхованию.

Методом подготовительного накопления капитала членов финансового оборота (страхователей) поступают в распоряжении особой ассоциации (страховщика). Именно в формировании и разделении этого финансового состояния, называемым страховым, и представлены страховые экономические отношения.

Законодательная база

Страховое право базируется на гражданско-правовой основе:

• КТМ;
• Гражданский Кодекс;
• Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-І «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
• Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».

Согласно ст. 943 ГК критерии страхования (полисные правила), допускаемые, санкционированные или аргументированные страховщиком, или же коалицией страховщиков, несмотря на то, что они не являются источником права, несут в себе весомый смысл в управлении определенных страховых связей.

Причинами появления обещаний по страхованию лиц выступают:

• соглашение (ст. 927 ГК);
• участие в объединении обоюдного страхования (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК);
• закон или иной правовой акт при неотъемлемом муниципальном страховании (п. 2 ст. 969 ГК).

Виды страхования

Можно выделить две группы для страхователя исходя из свободы принимаемого решения:

• добровольное;
• недобровольное.

Если процесс страхование производится на базе соглашения, подписанного по решению страхователя, то такое страхование считается необязательным или же добровольным.

В случае, когда страхование происходит по причине установленного закона, который принудительно обязует страхователя подписать соглашение со страховой компанией на основании существующих норм (п. 2 ст. 927 ГК), то такое страхование является необходимым или же обязательным.

Закон на основании ст. 935 ГК предусматривает следующие формы страхования:

• имущество;
• жизнь;
• здоровье;
• риск своей гражданской ответственности.

Не добровольное страхование происходит с помощью подписания соглашения человеком, который обязан принудительно пройти эту процедуру (страхователем) с компанией непосредственно предоставляющей такой вид услуг (страховщиком).

Причем обязательное страхование производится из средств страховой ассоциации.

Законами РФ, а также в установленном порядке (ст. 936 ГК) регламентируются:

• наименьшие габариты страховых сумм;
• опасность, подлежащая страхованию;
• объекты, которые должны быть обязательно застрахованы.

В случае обязательного страхования страховщики должны беспрекословно подписывать соглашения при собственном страховании, так как такие договоры считаются общественными (абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК).

Законодательством учтена вероятность обязательного муниципального страхования (п. 3 ст. 927, п. 1 ст. 969 ГК), которое исполняется в отношении самочувствия, жизни и собственности муниципальных сотрудников конкретного разряда и кое-каких иных подобных лиц.

Частные виды страхования:

• перестрахование;
• двойное;
• сострахование.

Перестрахование

В Гражданском Кодексе согласно пункту 48 прописаны правила, относящиеся к соглашению перестрахования.

Законодательство РФ разрешает поочередно подписание двух или более соглашений перестрахования (ст. 967 ГК).

Даже в случае перестрахования несущим ответственность по центральному соглашению страхования по поводу финансовой компенсации является страховщик по данному контракту.

Двойное страхование

Данный вид страхования также имеет свою индивидуальность, заключенную в том, что оно относится лишь к собственности и коммерческой опасности.

Для двойного страхования свойственно вычисление суммы компенсации для каждого страховщика соразмерно отношению суммы согласно контракту к сумме всех подписанных соглашений по конкретному объекту (п. 4 ст. 951, п. 2 ст. 952 ГК).

Сострахование

Согласно ст. 953 ГК, а также ст.12 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в случае, когда лицо застраховано по единому соглашению ни одним страховщиком, то существует возможность сострахования.

При этом, права и прямые обязательства по страхованию каждого из них прописаны в данном контракте. Если же в соглашении отсутствует таковой пункт, то каждый страховщик одинаково несет ответственность перед застрахованным лицом за выдачу необходимых финансовых сумм (ст. 953 ГК).