Статью подготовили специалисты образовательного сервиса Zaochnik.
Основы правового регулирования сберегательного дела
Содержание:
Сберегательное дело в России регламентируется законами о ЦБ РФ, о банках и банковской деятельности, ГК РФ гл. 44 «Банковский вклад» и др. Документы носят общий и индивидуально-правовой характер.
Вклад
Вклад – денежные средства в отечественной валюте или валюте иностранных государств, которые размещаются физическими лицами с целью хранения и получения дохода.
Доход по вкладу исчисляется процентами и выплачивается в денежной форме. Вклад может быть возвращен владельцу в соответствии с установленными условиями договора и федеральным законодательством. Вклады физических лиц могут принимать не только банки, но и другие организации, прошедшие лицензирование и получившие документ ЦБ РФ.
Банки гарантируют сохранность вклада и исполнение обязательств по условиям договора. Договор оформляется письменно в двух экземплярах.
Банки приобретают право привлекать во вклады деньги физ. лиц по истечении двух лет с момента государственной регистрации. Если произошла процедура слияния банков, то срок рассчитывается по банку, который ранее прошел регистрацию. Если банк преобразуется, то течение срока продолжается в прежнем режиме.
Хранение и возвращение вкладов гарантируется в соответствии с законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Система страхования вкладов
Основные принципы страхования вкладов:
- обязательное страхование вкладов банками;
- минимизация рисков для вкладчиков;
- накопительная система фонда обязательного страхования вкладов за счет страховых банковских взносов, которые носят периодический, регулярный характер.
Денежные средства не подлежат страхованию тогда, когда физ. лицо занимается предпринимательством не являясь юридическим лицом, а открытые счета связаны с предпринимательской деятельностью. Если физ. лицо разместило банковские вклады на предъявителя, денежные средства не будут застрахованы, даже если имеется сберегательный сертификат или сберкнижка. Деньги, переданные банкам в управление по доверенности, а также вложенные за пределами РФ в филиалах банков не подлежат страхованию.
Отдельный договор на страхование вкладов не требуется, если наступило одно из перечисленных обстоятельств, страховой случай считается признанным:
- лишение банка лицензии на осуществление банковской деятельности;
- введение ЦБ РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Вкладчик имеет право требовать возмещения с момента наступления события, связанного с негативными последствиями для вкладчика (страхового случая). Размер, который должен быть возмещен, определяется с учетом суммы обязательств по вкладам банка перед вкладчиком. Размер выплаты равен ста процентам суммы вкладов, если сумма не более 700 000 рублей.
Если в банке имеется несколько вкладов одного физ. лица, и они превышают определенную законом сумму, возмещение происходит по каждому вкладу. Если страховой случай касается нескольких банков, возмещаются вклады по каждому банку отдельно.
Чтобы выполнять задачи обязательного страхования, в стране создано Агентство по страхованию вкладов, которое является государственной корпорацией. Агентство и ЦБ РФ действуют скоординированно и обмениваются информацией.
Фонд обязательного страхования
ФОС – это денежные средства и другое имущество, которые пополняются и используются в соответствии с целевым назначением.
Фондом распоряжается Агентство на правах собственности и финансирует выплаты возмещения по вкладам. Формирование ФОС происходит за счет:
- банковских страховых взносов;
- пеней за просроченную или неполную уплату взносов;
- федеральных бюджетных средств;
- доходов от размещения свободных средств ФОС;
- первоначального имущественного взноса РФ в имущество Агентства (3 млрд. руб).
- других доходов, разрешенных законом.
Правовое регулирование сберегательного дела предусматривает удостоверение договора банковского вклада сберкнижкой, именной или на предъявителя. Она относится к ценным бумагам и содержит обязательные реквизиты. Выдача вклада производится по предъявлению сберкнижки.
Вкладчиком банка может стать любой гражданин РФ, иностранный гражданин или лицо без гражданства. Вкладчик может распоряжаться своими вкладами, получать прибыль в виде процентной составляющей, совершать безналичные расчеты.
Распространенными являются вклады до востребования. Они могут быть именными и на предъявителя. Последний вклад может быть получен любым лицом, предъявившим соответствующую сберкнижку. Такой вклад предполагает многократное совершение финансовых операций и использование вклада для расчетов в безналичной форме. Разновидностью вклада являются вклады на текущие счета, где вкладчик пользуется расчетными или чековыми книжками.
Срочные вклады имеют определенный срок действия, который устанавливает финансовая организация. Процентная ставка определяется каждый год. Выплаты не могут быть произведены по частям, вкладчик имеет право получить проценты в конце каждого периода. Срок хранения вклада нарушить нельзя, также как и зачислить новый вклад на этот же счет. Если деньги находятся в банке долгий срок, это приводит к наиболее рациональному использованию средств. Наиболее распространенным является срочный вклад с процентной выплатой каждый месяц.
Навигация по статьям